¿Cuánto tardaré en pagar la deuda de la tarjeta?
Estima el plazo y los intereses totales según saldo, TAE y pago mensual. Incluye planificador de deudas gratuito.
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Los pagos mínimos mantienen la cuenta al día, pero rara vez responden a la pregunta que quita el sueño: ¿cuánto tardaré en pagar la deuda de la tarjeta y cuánto pagaré en intereses? El interés de las tarjetas se capitaliza a diario. El extracto muestra el mínimo, no la fecha de libertad.
Budget Planner HQ recomienda introducir tus cifras reales en el planificador de deudas para ver meses hasta cero, no solo la próxima factura.
Por qué el plazo sorprende
Un saldo de 8.000 € al 22 % TAE con un mínimo de 200 € puede tardar unos cinco años y costar más de 5.000 € en intereses. Subir el pago a 350 € suele bajar el plazo por debajo de dos años. La diferencia entre mínimo e intención deliberada es donde ganan o pierden la mayoría de hogares.
Qué necesitas del extracto
- Saldo actual
- TAE de compras (ojo con promos que terminan)
- Pago mensual planificado, no solo el mínimo
Introdúcelos en el planificador. La guía del planificador de deudas explica el cálculo mensual.
Con varias tarjetas, modela cada una y luego estrategias combinadas (avalancha o bola de nieve).
Cómo leer los resultados
- Meses hasta cero
- Intereses totales
- Horizonte en lenguaje claro
Compara tu pago actual con 50 € o 100 € extra al mes. Pequeños aumentos suelen ahorrar miles.
Estrategias que acortan el plazo
- Transferencia al 0 % TAE si liquidas antes de la promo
- Negociar una TAE más baja
- Aplicar devoluciones de impuestos o extras al capital
- Pagos quincenales (equivalente a 13 mensualidades al año)
Ejemplo: 8.000 € al 22 %
| Escenario | Pago mensual | Meses | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Solo mínimo (~200 €) | 200 € | ~63 | ~5.200 € |
| Aceleración moderada | 300 € | ~34 | ~2.200 € |
| Pago agresivo | 450 € | ~20 | ~1.100 € |
Varias tarjetas
| Tarjeta | Saldo | TAE | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta 1 | 4.500 € | 24 % | 90 € |
| Tarjeta 2 | 3.500 € | 18 % | 70 € |
Mínimos: 160 €. Con 350 €/mes total y avalancha (extra a la del 24 %), se liquidan antes y más barato que repartir a partes iguales.
Cuándo no aplica este cálculo
- Promos de transferencia con TAE posterior distinta
- Tarjetas a tipo variable
- Nuevos cargos cada mes
- Programas de gestión o quita negociada
Errores frecuentes
- Confiar en el mínimo como plan
- Ignorar la capitalización diaria
- Repartir extras por igual entre tarjetas
- Olvidar comisiones por impago
- No actualizar tras un aumento de sueldo
FAQ
¿Cómo se calcula el interés? La mayoría usa tipo diario (TAE/365) sobre el saldo medio diario.
¿Ayuda pagar dos veces al mes? Sí, un poco: baja el saldo medio y puede generar una mensualidad extra al año.
¿Ahorrar o pagar deuda primero? Mantén un fondo inicial pequeño y prioriza tarjetas de alto interés.
Qué hacer ahora
Cuando este saldo llegue a cero, redirige el pago al siguiente o al ahorro. Vuelve a calcular si cambia la TAE o el pago. Para no recargar la tarjeta, combina con cuánto fondo de emergencia necesito. Para comparar métodos, lee bola de nieve vs. avalancha.