退職にいくら必要？数字の読み解き方

「退職にいくら必要？」はパーソナルファイナンス最重要問い。丸い数字より具体性が重要。一般則：年間支出の25倍が出発点。実際の数字は退職年齢、ライフスタイル、医療費で変わります。

4%ルール（年間引出4%で30年持つ）は25倍の根拠。長寿・高支出には保守的3.5%も検討。

退職後の年間支出を計算

現在の必需品から退職で消えるコスト（通勤、仕事着、完済住宅ローン）を差し引き、増えるコスト（医療、旅行、趣味）を加算。多くの退職者は現役収入の70〜80%を支出しますが、ライフスタイルで大きく変動。

予算プランナー → で必需品と裁量を分離し、退職ニーズ推定の基礎に。

25倍ルールを適用

年間退職支出×25。年¥5,000,000必要なら目標**¥125,000,000**。年¥8,000,000なら**¥200,000,000**。

退職計算機 → が個別数字に適用し、積立率・リターンがタイムラインに与える影響を表示。

実例：支出から退職必要額へ

夫婦の退職後年支出**¥7,200,000**（医療¥1,200,000、旅行¥800,000含む）：

ステップ	計算	結果
年間支出	与件	¥7,200,000
25倍	×25	¥180,000,000
保守3.5%	÷0.035	¥205,700,000

62歳退職・30年以上なら保守列に近い計画が多い。

現貯蓄¥42,000,000、年間積立¥2,400,000。 退職計算機 → で6〜7%仮定時の軌道と67歳退職シナリオを確認。

退職年齢の調整

55歳退職は65歳より多くの貯蓄が必要（引出期間長、積立期間短）。ねんきん受給開始まで待てばポートフォリオ負担は減る。

ファイナンシャルヘルススコア → で老後・債務・緊急のバランスを今日確認。

ねんきん・年金を数字に反映

ねんきん・企業年金・不動産収入があれば、25倍適用前に年間支出から差し引く。年¥7,200,000必要でねんきん¥2,800,000なら投資でカバーは**¥4,400,000/年**、4%で約**¥110,000,000**。

年金機構の試算を使用。高所得者はねんきんの代替率は低め。受給開始前退職は保守的に。

リターン順序リスク

4%ルールは暴落直後の退職を想定外。2008年型は支出削減、パート収入、引出遅延が必要に。

早期退職・高株式比率なら：

• 1〜2年分の現金・債券保有
• 3.5%引出
• 最初数年のパート収入

よくあるミス

1. 総収入でなく実支出ベース
2. インフレ無視
3. 自動的に支出減を想定
4. 一時費用の忘れ（車、屋根、家族支援）
5. 住宅純資産を使える現金扱い

ミニFAQ

100万円ルール？ 年支出の25倍がより正確。

ねんきんだけで足りる？ 多くの人は投資が補完必要。

退職後も働く？ 引出必要額を下げる最強レバー。

次のステップ

退職計算機 → で現状入力。ねんきん見込みを差し引き再計算。年次で見直し。