如何使用复利计算器

复利常被称为个人理财中最强大的力量。本计算器精确显示回报产生回报时钱如何增长。

解决的问题

多数人低估小额持续缴存累积多快。表格可以算复利，但要公式设对。本工具即时算数，并可并排比较场景。

输入项

打开复利计算器，填写：

1. 初始投资（已有 lump sum）：已预留金额
2. 月缴存（定期追加）：即使 ¥350/月，几十年也有意义
3. 年化利率 (%)：活期高息用 2–3%，长期股市平均 6–10%
4. 时间 (年)：计划不动钱多久

读懂结果

三个关键数字：

• 总余额：所有缴存和复利后的最终金额
• 缴存合计：最终余额中来自你存款的部分
• 利息收益：纯复利产生的部分——钱生钱

利息收益与缴存合计差距越大，复利越在为你工作。

示例

小艾初始 ¥35,000，月存 ¥2,100，预期年化 7%，看 20 年。总余额：约 ¥109.9 万。缴存合计：约 ¥53.9 万。利息收益：超 ¥56 万。

小艾跑第二场景：从 ¥0 起，同样 ¥2,100/月。总余额：约 ¥103.6 万。¥35,000 先发优势加早期复利多约 ¥6.3 万。第三场景 ¥35,000 起、¥2,800/月：约 ¥143.5 万。每月多 ¥700，20 年多约 ¥33.6 万。

小艾还测 5% 回报（更保守）：约 ¥89.6 万 合计。规划区间和 headline 数字同样重要。

场景 B：晚起步。 小艾等 5 年，再从 ¥35,000 起 ¥2,100/月存 15 年 7%。总余额：约 ¥68.6 万 vs 今天起步的 ¥109.9 万。五年延迟约损失 ¥41.3 万。小艾用差距现在就起步 ¥700/月，边还信用卡。

何时不用

• 5 年内要用钱：短期目标用储蓄目标规划器配现实利率
• 比较投资账户：投资费率计算器看费率如何侵蚀回报
• 专门规划退休：退休计算器加收入和支出预测

常见错误

• 短期用高回报假设：10% 年化是长期平均，非任意年份保证
• 忘记通胀：30 年后 ¥700 万买不到今日 ¥700 万能买的。规划考虑 2–3% 通胀
• 提取利息不复投：回报留在投资里复利才有效
• 忽视费率：用相同假设跑投资费率计算器
• 下跌期停止缴存：早期缺几个月比晚期缺代价更大
• 有 lump sum 无时间跨度：复利需数年才占主导。五年以下缴存比利率更重要

边缘情况

• 仅 lump sum 无缴存：仍有复利，但工薪族通常缴存占主导
• 不规则缴存：用平均月存或建模保守（更低）存款
• 税优账户：增长数学类似；提取税是另一步规划
• 极长跨度 (40+ 年)：对回报假设极敏感。展示低高区间
• 每年提高缴存：第二场景用更高月存，而非混平均
• 仅一次性意外收入：月缴存设零，看单笔本金单独如何增长

快速问答

7% 现实吗？ 长期股债混合常见假设。非每年。保守规划用 5–7%。

月存 vs 年存？ 月存典型，匹配多数自动定投。

含通胀吗？ 否。心中将预期实际回报减约 2–3% 估算购买力。

现在起步还是等能存更多？ 在市场中的时间重要。小额早期常胜大额晚期。

利息收益看起来很大：保证吗？ 否。回报逐年波动。规划用保守利率。

含单位缴存？ 将 match 建模为更高月存或归属时单独 lump sum。

下一步

从能负担的开始，即使 ¥700/月。设自动转账养成习惯。收入涨时每年重跑计算器并提高缴存。