如何使用退休计算器
预测退休储蓄，看是否有望舒适退休。输入与结果分步说明。
- 退休规划
- 退休储蓄
- 财务自由
多数人对退休储蓄有模糊感觉，却没有是否跟得上的具体图景。本计算器预测养老储备，显示当前储蓄率能否支撑你想要的退休生活。
解决的问题
退休规划要平衡当前收入、储蓄率、投资回报、时间跨度和未来支出。表格可以算，但本工具即时给出清晰可执行的结果。
输入项
打开退休计算器，填写：
- 当前年龄：今天几岁
- 退休年龄：想停止工作的年龄，60、65 或任意
- 当前退休储蓄：企业年金、个人养老金及其他退休账户总额
- 月缴存：每月追加金额
- 预期年化回报 (%)：多元化组合长期常假设 7%
- 退休后年支出：退休计划每年花费
读懂结果
你将看到：
- 退休时预计储蓄：按当前缴存和回报的估算储备
- 可覆盖支出年数：按预期支出储蓄能撑几年
- 月退休收入：从储备估算的月提取额
- 是否达标？：当前计划是否满足目标的清晰指示
示例
小玛 30 岁，65 岁退休，已存 ¥315,000，月缴存 ¥4,200，回报 7%，退休后年支出 ¥350,000。65 岁时预计储蓄：约 ¥770 万。可覆盖支出年数：约 22 年。月收入：约 ¥51,100。达标。
小玛压力测试：年支出 ¥420,000 覆盖降至约 18 年。月缴存 ¥2,800 同支出：可能显示未达标。小玛用差距谈判企业年金多缴 1%，或通过生活方式成本规划器削减当前生活方式。
小玛还注意通胀：今日 ¥350,000 退休时可能需要 ¥560,000+。「达标」是每年重跑的提示，非保证。
场景 B：45 岁追赶。 大卫 45 岁，67 岁退休，已存 ¥840,000，¥5,600/月，回报 6%，年支出 ¥385,000。预计储蓄可能达标或略短。大卫跑 +¥1,400/月和 68 岁退休场景。小幅增缴加多工作两年常把「未达标」变「达标」，无需大幅削减生活方式。
何时不用
- 想理解复利机制：复利计算器专注增长 mechanics，无退休 specifics
- 需要完整财务图景：个人财务仪表盘一并显示净资产、现金流和储蓄率
- 规划特定人生大事：人生大事规划器处理婚礼、买房等里程碑
常见错误
- 假设退休花费更少：许多人停止工作后花费相同或更多
- 忽视通胀：今日 ¥350,000/年在 30 年后买不到同样生活
- 起步太晚：20 年代小额缴存常胜过 40 年代大额，得益于复利
- 把房屋净值当可花：除非计划 downsizing 或抵押借款，房值可能不付买菜
- 用 10%+ 回报：长期平均非逐年保证
- 忘记配偶养老金：家庭支出可能需要两路收入。不确定时保守建模
边缘情况
- 养老金或社保：本工具可能未包含。将预计储备视为收入一层
- 55 岁提前退休：更长提取期需更高储蓄或更低支出
- 医保退休前空档：退休早年预算更高医疗支出
- 配偶时间线不同：建模家庭支出，合并储蓄输入
- 税前 vs 税后账户：提取税未完全建模。若主要在税延企业年金，将预计储备作税前等价
- 半退休：部分工作收入降低提取需求。第二场景降低预期支出或加兼职收入
快速问答
退休花多少？ 从当前支出 70–80% 起，再按还清房贷和医保调整。
7% 回报 OK？ 多元化长期组合常见规划假设。谨慎用 5–6%。
储蓄落后？ 提高缴存、延长工作年数或降低计划支出。三种场景都跑。
达标但无应急金？ 先用应急金规划器修流动性。
覆盖 25 年够吗？ 预期寿命和医疗可能超 25 年。许多规划师瞄准 30+ 年或灵活支出。
提高缴存还是多工作？ 两种都跑。多工作几年加小幅增缴常能复利弥补。
下一步
用当前数字跑计算器，再跑月缴存 +¥700 的版本。看小变化如何影响预测。若落后，从预算规划器找空间增加退休储蓄。
Frequently asked questions
What will I learn from "如何使用退休计算器"?
The problem the tool solves, which inputs to enter, how to interpret your results, and the next money move to make.
Do I need to use the 退休计算器 while reading?
It helps to open the tool alongside the guide so you can enter your own numbers as you follow each section.
Are my numbers saved?
No. The tool runs in your browser and does not send your financial data to our servers.