如何使用财务决策模拟器

接受更低薪工作、暂停缴存或经受市场下跌等重大决策，很难在脑中评估。财务决策模拟器用贴近现实的假设场景压力测试储蓄计划，让你看到金额影响。

解决的问题

线性「每月存 ¥3,500 存 10 年」预测忽略人生事件。本工具将你选择的场景（额外储蓄、收入削减、一次性损失、停止缴存）与基准储蓄路径对比，显示规划期内的金额差距。将抽象担忧变为具体数字。

输入项

打开财务决策模拟器，输入当前计划：

1. 当前储蓄余额：建模账户总额（养老金+应税账户，或子集）
2. 月缴存：基准计划中每月储蓄或投资金额
3. 预期年化回报 (%)：长期平均回报假设（如多元化股债组合 6–7%）。保守则更低
4. 时间跨度 (年)：投影多远（退休年数、买房时间线等）
5. 场景：选一项：基准（无变化）、额外月储蓄、收入减少、一次性市场下跌、失业（停止缴存）
6. 场景影响：依所选场景的金额——额外月储蓄、月收入减少、或一次性损失

分次运行多个场景，勿在一次中合并。

读懂结果

三个数字：

• 基准结果：一切不变时的预计余额
• 场景结果：应用假设后的余额
• 差额：两者差距。正差表示场景有利。负差表示受损

失业且停止缴存显示机会成本，有助于确定应急金规模。额外储蓄场景显示副业或加薪在长期金额上是否值得。

示例

小普已投资 ¥315,000，月缴存 ¥4,200，假设年化 7%，建模 20 年。基准结果：约 ¥2,926,000。

失业（12 个月无缴存）： 场景结果约 ¥2,765,000。差额：-¥161,000。小普将应急金目标定为九个月必需品而非六个月。

额外月存 ¥1,400： 场景结果约 ¥3,584,000。差额：比基准 +¥658,000。小普将副业 ¥1,400 自动化转账。

余额一次性跌 30%： 场景结果取决于时点。小普单独运行以测试情绪承受力，非择时交易。

场景 B：部分收入削减。 小普接受两年 20% 降薪，期间月缴存从 ¥4,200 降至 ¥1,400，之后恢复 ¥4,200。20 年比基准差额可能 -¥280,000 或更多。小普加大现金缓冲，并谈判降薪后更高缴存以弥补。

何时不用

• 需要本月现金流答案：10–30 年投影无法告诉你下周房租。用支出分析器
• 在两个具体 offer 间选择：先用薪资结构分析器比较到手和福利。弄清收入差后再模拟长期投资
• 择时市场：一次性下跌场景说明风险承受力，非本月买卖

常见错误

• 用乐观回报 (10%+)：夸大增长使各场景都好，掩盖暂停缴存的真正下行
• 一次运行叠加多种冲击：失业+崩盘+降薪应分次运行，非一次噩梦场景
• 把输出当承诺：预计余额依赖假设。收入、余额或目标变化时每年重访
• 只建模上行：重大人生决策前至少跑一个负面场景（暂停缴存或更低回报）
• 错误时间跨度：五年目标用五年跨度，非退休长度
• 仅用市场峰值后余额压力测试：也从较低余额测试以看恢复路径

边缘情况

• 一次性遗产：加入当前余额，缴存场景分开
• 转兼职：将降收入建模为更低月缴存，非零回报
• 临近退休：缩短跨度、降低回报假设。回报顺序风险更重要
• 应税 vs 养老金账户：图示增长数学类似；提取税超出范围
• 停止缴存但余额仍投资：失业场景应暂停缴存，除非你变现，否则回报不为零
• 支出通胀：模拟器显示余额非购买力。降低回报假设近似实际增长

快速问答

跑几个场景？ 至少三个：基准、一个正面（额外储蓄）、一个负面（暂停或下跌）。

用什么回报？ 长期多元化 6–7%。保守 4–5%。

失业暂停多久？ 匹配现实求职长度（3–12 个月）。

模拟器 vs 退休计算器？ 退休工具加支出需求。模拟器压力测试路径。

一次一个场景？ 是。冲击分次运行，再在心里比较结果。

负差：恐慌抛售？ 用差距确定应急金和缴存纪律，非择时市场。

下一步

若负面场景使你离目标短缺，用预算规划器增加应急储蓄或预算弹性。若额外储蓄场景影响显著，自动化你建模的更高缴存。每年或重大生活变化后重模拟。