如何使用薪资结构分析器

录用通知写一个数，银行账户到账另一个数。理解税前与到手之间的差距对做预算至关重要——你不能按从未到手的工资来规划。

解决的问题

工资条上项目很多：个人所得税、社保、医保、公积金、企业年金等。薪资结构分析器汇总这些扣款，显示真实到手收入和总扣款率。预算从准确收入出发，而非乐观猜测。

输入项

打开薪资结构分析器，用近期工资条数据填写：

1. 月税前工资：每月税前收入。若按双周发薪，单次税前 × 26 ÷ 12。按周发薪则 × 52 ÷ 12
2. 个人所得税：代扣个税
3. 社保：养老、医疗、失业等法定社保个人部分
4. 医保：医疗保险个人缴纳部分（若与社保分开列示）
5. 公积金：住房公积金个人缴存
6. 企业年金/补充养老：税前企业或自愿养老金缴存

需要更多项目？点击添加扣款，加入工会费、商业保险、助学贷款还款等任何工资代扣项目。

同一发薪周期的扣款对应同一周期税前，再按需折算为月度。

读懂结果

三个关键数字：

• 到手净收入：实际进入银行账户的金额。所有其他预算工具都用此数
• 扣款合计：到手前扣除的一切
• 总扣款率：扣款占税前百分比。比较 offer 或模拟加薪时有用（更高档可能提高此率）

税前公积金、年金和医保降低应税收入，不是「消失的钱」。解读比率时区分财富积累型扣款与纯税款。

示例

小陈月税前 ¥43,750（年 ¥525,000）。扣款：个税 ¥5,460、社保 ¥3,346、公积金 ¥2,625、医保 ¥1,540。另加助学贷款还款 ¥1,400。扣款合计 ¥14,371。到手 ¥29,379。

小陈比较新 offer：税前年 ¥574,000（月 ¥47,833）。估算扣款：个税 ¥6,440、社保 ¥3,668、公积金 ¥3,067、医保 ¥1,792，助学贷款同 ¥1,400。到手约 ¥31,866，每月多 ¥2,487，而非税前差额暗示的 ¥4,083。小陈还模拟公积金顶格缴存：公积金升至 ¥4,812，到手降至 ¥27,680，但应税收入下降，取舍一目了然。

场景 B：双周发薪。 单次税前 ¥20,192。月税前 = ¥20,192 × 26 ÷ 12 = ¥43,750，不是年薪 ÷ 12 的近似值，也不是 ¥20,192 × 2 = ¥40,384（忽略了每年多出的两次发薪）。按同样方式折算扣款，到手才准确。

何时不用

• 自由职业、收入不规律：季度预估税和经营支出难以对应单一工资条
• 需要年终汇算清缴结果：代扣是估算。实际税负取决于专项扣除、退税补税和副业收入
• 多份工作家庭预算：每位收入者单独运行，再在预算规划器中汇总到手收入

常见错误

• 年薪 ÷ 12 未调整双周发薪：每年 26 次发薪时，简单 ÷ 12 会高估双周制员工的月收入
• 把公积金当税款损失：是财富积累。比较 offer 要看总薪酬含单位缴存
• 按税前做预算因为 offer 数字更大：下游工具都需要到手收入。高估收入必然导致赤字计划
• 混用发薪周期：不要用双周工资条的扣款配月度税前。两者缩放到同一周期
• 忽略补充医疗或企业年金账户：税前账户降低到手，仍是用于合规支出的你的钱
• 忘记地方附加税：部分城市在个税外还有地方税费，计入个税行

边缘情况

• 提成或奖金为主：用近期典型月份，而非最好季度，作为基准预算
• 两份工作：每雇主单独分析，家庭工具中汇总到手
• 跨境发薪：标签不同（NI、CPF、EPF），逻辑相同：税前减法定和自愿工资代扣 = 到手
• 年中福利变更：年度参保可一夜改变医保保费。新扣款生效后重跑
• 加班多的月份：基准预算用无加班的典型工资条，或取三个月平均
• 单位缴存：不进到手，但是总薪酬一部分。比较 offer 时单独记录

快速问答

双周转月税前？ 单次税前 × 26 ÷ 12。

周薪转月？ × 52 ÷ 12。

扣款率高一定不好吗？ 若扣款用于公积金或年金则不一定。比较到手和总福利，不单看比率。

用个税计算器代替？ 个税计算器估算税负。本工具用真实工资条代扣金额。

税前涨了到手却降？ 更高档、福利成本上升或失去税前优惠都可能缩水。比较到手，非 offer 税前。

兼职第二份工作？ 每雇主单独运行，家庭工具中汇总。

下一步

将到手收入录入预算规划器或支出分析器。评估新工作时运行两次（现职 vs offer），比较到手而非仅税前。