Cómo usar el simulador de decisiones financieras

Decisiones importantes como aceptar un trabajo con menor pago, pausar contribuciones o sobrevivir una caída del mercado son difíciles de evaluar mentalmente. El simulador de decisiones financieras somete tu plan de ahorro a escenarios what-if realistas para ver el impacto en pesos.

El problema que resuelve

Proyecciones lineales de «ahorra 8,500 pesos al mes por 10 años» ignoran eventos de vida. Esta herramienta compara un camino base de ahorro con un escenario que eliges (ahorro extra, corte de ingreso, pérdida única, o contribuciones detenidas) para ver impacto en pesos en tu horizonte. Convierte preocupación abstracta en números concretos.

Qué introducirás

Abre el Simulador de decisiones financieras con tu plan actual:

1. Saldo actual de ahorro: total en cuentas que modelas (AFORE + inversiones, o subconjunto).
2. Contribución mensual: lo que ahorras o inviertes cada mes en el plan base.
3. Retorno anual esperado (%): retorno promedio a largo plazo (por ejemplo, 6-7 % para mezcla diversificada acciones/bonos). Baja si eres conservador.
4. Horizonte temporal (años): qué tan lejos proyectar (años hasta jubilación, cronograma de casa, etc.).
5. Escenario: elige uno: base (sin cambio), ahorro mensual extra, ingreso reducido, caída única del mercado, o pérdida de empleo (detener contribuciones).
6. Impacto del escenario: monto en pesos del escenario, ahorro extra por mes, reducción de ingreso por mes, o pérdida única según lo que seleccionaste.

Ejecuta múltiples escenarios por separado en lugar de combinarlos en una pasada.

Cómo leer los resultados

Verás tres figuras:

• Resultado base: saldo proyectado si nada cambia.
• Resultado del escenario: saldo tras aplicar tu what-if.
• Diferencia: brecha entre ambos. Diferencia positiva significa que el escenario ayudó. Negativa significa que perjudicó.

Un escenario de pérdida de empleo con contribuciones detenidas muestra costo de oportunidad, útil para dimensionar un fondo de emergencia. Escenarios de ahorro extra muestran si un ingreso adicional o aumento vale el esfuerzo en pesos a largo plazo.

Ejemplo práctico

Patricia tiene 810,000 pesos invertidos, contribuye 10,800 al mes, asume 7 % retorno anual, modela 20 años. Resultado base: aproximadamente 7,500,000 pesos.

Pérdida de empleo (12 meses sin contribuciones): resultado del escenario ~7,100,000. Diferencia: -400,000. Patricia dimensiona fondo de emergencia hacia nueve meses de esenciales en lugar de seis.

Ahorro extra de 3,600 pesos al mes: resultado del escenario ~9,200,000. Diferencia: +1,700,000 vs. base. Patricia automatiza 3,600 de un trabajo extra.

Caída única de 30 % del mercado solo sobre saldo: el resultado del escenario depende del timing. Patricia lo ejecuta por separado para probar tolerancia emocional, no para timing de trades.

Escenario B: corte parcial de ingreso. Patricia acepta 20 % menos de pago por dos años y reduce contribuciones de 10,800 a 3,600 al mes durante ese periodo, luego retoma 10,800. Diferencia vs. base en 20 años puede ser -720,000 o más. Patricia construye colchón de efectivo más grande y negocia contribución más alta post-corte para recuperar.

Cuándo no usar esta herramienta

• Necesitas respuesta de flujo de efectivo mensual hoy: proyecciones de 10-30 años no dicen si la renta vence la próxima semana. Usa el Analizador de gastos.
• Eliges entre dos ofertas laborales específicas: compara neto y beneficios con el Analizador de desglose de salario primero. Simula inversión a largo plazo solo después de conocer la diferencia de ingreso.
• Haces timing del mercado: escenarios de caída única ilustran tolerancia al riesgo, no si comprar o vender este mes.

Errores frecuentes

• Usar retornos optimistas (10 %+): crecimiento inflado hace que cada escenario se vea bien y oculta el downside real de contribuciones pausadas.
• Apilar múltiples shocks en una ejecución: pérdida de empleo más crash de mercado más ingreso menor pertenece a pasadas separadas, no un escenario nightmare combinado.
• Tratar el resultado como promesa: saldos proyectados dependen de supuestos. Revisa anualmente cuando cambien ingreso, saldo o metas.
• Modelar solo upside: ejecuta al menos un escenario negativo (contribuciones pausadas o retorno menor) antes de decisiones de vida grandes.
• Horizonte temporal equivocado: meta de cinco años necesita horizonte de cinco años, no duración de jubilación.
• Usar saldo actual solo tras pico de mercado: somete a stress test también desde saldo más bajo para ver caminos de recuperación.

Casos especiales

• Herencia lump-sum: agrega al saldo actual, mantén escenario de contribución separado.
• Transición a tiempo parcial: modela ingreso reducido como contribución mensual menor, no retorno cero.
• Cerca de jubilación: acorta horizonte y baja supuesto de retorno. Riesgo de secuencia de retornos importa más.
• Cuentas gravables vs. AFORE: misma matemática de crecimiento para ilustración; impuesto al retiro está fuera de alcance.
• Detener contribuciones pero mantener saldo invertido: escenario de pérdida de empleo debe pausar contribuciones, no poner retorno en cero salvo que liquides.
• Inflación en gastos: el simulador muestra saldo, no poder adquisitivo. Supuesto de retorno más bajo aproxima crecimiento real.

Respuestas rápidas

¿Cuántos escenarios? Al menos tres: base, uno positivo (ahorro extra), uno negativo (pausa o caída).

¿Qué retorno usar? 6-7 % diversificado a largo plazo. 4-5 % si conservador.

¿Pérdida de empleo: cuánto pausar? Coincide con tu búsqueda de empleo realista (3-12 meses).

¿Simulador vs. Calculadora de jubilación? La herramienta de jubilación agrega necesidades de gasto. El simulador somete caminos a stress test.

¿Un escenario a la vez? Sí. Apila shocks en ejecuciones separadas, luego compara resultados mentalmente.

¿Diferencia negativa: vender en pánico? Usa la brecha para dimensionar fondo de emergencia y disciplina de contribución, no para timing del mercado.

Tu siguiente paso

Si un escenario negativo te deja corto de una meta, aumenta ahorro de emergencia o construye flexibilidad en tu presupuesto con el Planificador de presupuesto. Si escenarios de ahorro extra mueven la aguja significativamente, automatiza la contribución más alta que modelaste. Vuelve a simular anualmente o tras cambios de vida importantes.