Wie viel Notgroschen brauche ich?

„Drei bis sechs Monatsausgaben sparen” ist guter Rat. Aber wie viel Notgroschen brauchen Sie in Euro? Das hängt von essenziellen monatlichen Kosten und davon ab, wie lange Sie ohne Einkommen auskommen müssen. Liquidität verhindert teure Kreditkartenschulden in Krisen.

Ein Notgroschen ist kein Depot. Er ist Versicherung, die Sie sich selbst zahlen: langweilig, verfügbar, getrennt von Urlaub und Altersvorsorge. Budget Planner HQ: Fixkosten × Monate minus bereits Gespartes.

Essenzielle monatliche Ausgaben definieren

Nur was Sie zahlen müssen, um Wohnung, Essen, Nebenkosten, Versicherungen und Mindestschuldenraten aktuell zu halten. Ohne Restaurant, Urlaub, optionale Abos und pausierbare Altersvorsorge.

Bei Jobverlust-Fokus: Fixkosten als Basis. Bei Autoreparaturen oder Selbstbeteiligung: niedrigere Monatsdeckung zuerst, dann ausbauen.

Oft vergessen:

• Rezeptmedikamente
• Betreuung, die für Arbeit nötig ist
• Mindesten auf Studien- und Kreditkarten
• Tierfutter und Basis-Tierarzt
• Fahrt zu Vorstellungsgesprächen
• Mindest-Wohnungsinstandhaltung

Fehler: Bruttoeinkommen statt Fixkosten. Bei 5.500 € Verdienst und 2.800 € Essentials ist das 6-Monats-Ziel 16.800 €, nicht 33.000 €.

Monatsdeckung wählen

• 1–3 Monate: zwei Einkommen, stabile Arbeit, familiäre Unterstützung
• 3–6 Monate: ein Einkommen, Provisionen, volatile Branche
• 6+ Monate: Selbstständig, lange Einstellungszyklen, hohe Fixkosten

Ein voller Monat zuerst, dann Richtung sechs – Fortschritt schlägt Perfektion am Tag eins.

Selbstständige oft 6–12 Monate – Einkommen kann sofort stoppen, Geschäftskosten laufen weiter. Bei 3.500 € Essentials: 21.000–42.000 € je nach Kundenkonzentration.

Ziel und Lücke berechnen

Fixkosten, Monate und aktuelles Sparen im Notgroschen-Planer → eingeben.

Anleitung: Notgroschen-Planer-Guide.

Wo das Geld liegt

• Tagesgeld: Zinsen, getrennt vom Giro
• Geldmarktkonto: ähnliche Liquidität
• Nicht Depot: Jobverlust und Börse fallen oft zusammen
• Nicht unter der Matratze: keine Zinsen, kein Schutz

Zwei-Stufen-Ansatz: wenig auf Giro für Sofortschocks, Rest verzinst verknüpft. Siehe Tagesgeld-Leitfaden.

Zeitplan zum Auffüllen

„Noch benötigt” ÷ gewünschte Monate = monatliche Sparrate. Automatisieren am Gehaltstag. Danach gleiche Summe im Sparziel-Planer → .

14.400 € Lücke ÷ 24 Monate = 600 €/Monat. Zu straff? 36 Monate à 400 € erreichen dasselbe Ziel.

Praxisbeispiel: ein Einkommen, 2.800 € Essentials

Jordan verdient allein, 2.800 € essenzielle Ausgaben, 4.200 € bereits gespart.

Eingabe	Wert
Fixkosten	2.800 €/Monat
Ziel-Deckung	6 Monate
Aktuell gespart	4.200 €

Ziel: 2.800 × 6 = 16.800 €

Lücke: 16.800 − 4.200 = 12.600 €

Fortschritt: 25 %

Bei 550 €/Monat in 23 Monaten voll. Bei 750 € in 17 Monaten.

Schwankendes Einkommen: schlechteste Essential-Monate für die Rechnung, nicht Durchschnitt.

Wann die Standardregel nicht passt

• Kurzfristige Erwerbsunfähigkeit: kann 60–70 % Einkommen decken
• Hochzins-Schulden: kleiner Starter-Fonds, dann Schulden, dann voller Notgroschen
• Kreditlinie/Familie: reduziert Bedarf, ersetzt ihn nicht

Häufige Fehler

Gesamtausgaben statt Essentials.

Partner-Risiko ignorieren bei korrelierten Jobs.

Bei runden Zahlen stoppen (10.000 € klingt gut, reicht aber nicht bei 4.000 € Essentials).

Notgroschen anlegen für Rendite.

Nie neu rechnen nach Umzug, Baby, abbezahltem Auto.

FAQ

3 oder 6 Monate?

Drei bei stabilem Einkommen und Backup. Sechs bei einem Verdiener oder Provisionen.

Brutto oder Netto?

Weder – essenzielle Ausgaben.

Separater Medizin-Puffer?

Manche addieren Selbstbeteiligung + Maximalbeteiligung zum Einkommensverlust-Fonds.

Altersvorsorge als Notgroschen?

Nein – Entnahmen kosten Steuern und Zukunft.

Nächste Schritte

Nach großen Lebensänderungen neu berechnen. Notgroschen ist absichtlich langweilig. Danach: Finanz-Gesundheitsscore-Guide und Notgroschen von null.